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ㆍ작성자	보험지기
ㆍ작성일	2013-09-20 (금) 15:05
ㆍ첨부#1	종신1암1_교체가입플랜_35430원.pdf (210KB) (Down:283)
ㆍ첨부#2	종신2암1_교체보완_권장예시_47330원.pdf (211KB) (Down:268)

ㆍ조회: 320

Re..2차 안내입니다.

휴, 참 여러가지 보험 자잘하게 쪼개 놓으셔서
답을 내기가 참 어려웠습니다.
우선 변액 연금들에 대한 내용은 변함없습니다.
1차 안내드린대로 정리하시는 것이 가장 바람직합니다.

오늘은 보장성 보험들에 대해 말씀드리겠습니다.
질문내용들 반대 순서로 답변드릴께요 중요도 때문에 ^^

3.저의 종신보험을 감약해지(사망보장 3천으로 다른 특약도 같은 비율로 감약하니 보험료가 3만7천원 정도 되더라구요. 2만 3천원 절약)-- 제가 병력이 있어서 이걸 해약해야 하나 말아야 하나 고민이 됩니다..
답 =>> 만약 병력만 없으셨다면 당장 줄여야하는 보험들이 맞습니다.
           그러나 치료받으신지 이제 1년 밖에 안되셔서 지금 본인 보장을 줄이는건 조금 위험합니다.
           완치가 되었다해도 2~3년은 지켜보고 나서 3년 경과시점에서 정리하면 좋겠습니다.

2.아이들 보험에서 실비부분과 몇가지 꼭 필요한 것만 남기고 담보를 뺀다..
(그럼 6만원 들어가던게 4만원 정도로 줄어들겠더라구요 2만원 절약)
답 =>> 자녀분들도 뭐 크게 줄일 담보들이 없습니다.
          문제는 적립보험료입니다. 3만원 중에서 적립보험료가 얼마인지...
          이 적립보험료를 최저로 낮추기만 해도 보험료를 상당히 줄일 수 있는데
          아마 적립보험료는 많이 안줄여줄겁니다.
          보장담보 중에서는 실손의료비, 암관련담보, 질병입원일당 이외에는
          꼭 필요한 담보들은 아니지만, 삭제한다 한들 보험료가 그닥 줄어들지 않아서...
          저는 적립보험료를 최우선적으로 줄여보시길 권해드립니다.

1.신랑의 암보험을 해약(4만원 절약)
답 =>>  이제 진짜 본게임이네요
             남편분 보험이 정말 사람 갈등 생기게 하도 잘게 쪼개놔서
             결론을 내기가 참 힘들었습니다.
             총 세가지 방법이 있겠습니다.

첫번째 방법 : 말씀대로 암보험 4만원짜리를 해약하던가, 아님 종신 3만원대를 해약하던가
        이 방법은 양쪽이 장단점을 안고 있습니다.
        암은 암진단비 2천이 장점이고, 종신은 정기사망 4천이 장점이고
        사실 둘다 포기하기 어려운 담보들입니다.

        두개중 하나만 꼭 해야하신다면, 저는 오히려 종신을 해약하는게 더 낫지 않나 싶습니다.
         56세전 사망할 확률보단 90세전 암걸릴 확률이 훨씬 높으니까요 ^^

         그리고 이 3만원대 종신은 하나빼고는 특약이 모두 갱신형이라 아주 안좋습니다.
         갱신형으로 설계했는데    이 보험료라면 엄청 비싼겁니다.

        이 첫번째 방법이 하(下)책 입니다.

두번째 방법 : 암보험이라고 하시는 한아름 상품은
                  단언컨데, 현재 업계 보험상품중에 가장 좋은 상품이라고 말씀드릴 수 있는 상품입니다 ^^
                  그런 상품을 가지고 이렇게 밖에 설계를 못해놨다는게 참 안타깝습니다.
                  아무리 도구가 좋아도 장인이 실력이 없으면 다 소용없다는 것을 여실이 보여주는 설계입니다.
                  한아름 가입시점에서 최소한 작은 종신보험은 해약하고 정기보험을 더 저렴하게 한아름에
                  추가했어야했습니다.

                  따라서 두번째 방법은 한아름4만원과 종신 3만원대 두개를 정리하고
                  다시 한아름으로 제대로 더 완벽하게
                  보장은 암진단비(2천)와 사망정기특약(질병5천)을 모두 커버하면서 일부 저렴하지만 중요한 특약을 보강하고
                  보험료는 35,430원(80세만기 30년납 소멸성)으로 낮춘 플랜으로 교체가입하는 방법입니다.

                  이 방법이 중(中)책 입니다.

세번째 방법 : 조금 복잡하지만, 간단히 설명하면 두번째 방법에 한가지를 더 추가하는겁니다.
                   바로 8만원 종신보험의 주계약 보장을 낮추고 그만큼 정기사망을 더 추가하는 겁니다.
                   지금 질문자님 가정의 보험료가 과도하게 된 첫번째 이유가 바로 이 종신보험들 주계약 때문입니다.
                   종신보험은 보험료가 쓸데없이 엄청 비쌉니다.이걸 낮추지 않으면 답이 안나옵니다.
                   지금 남편분 설계는 80세까지 납입기간을 늘려놓아서 얼핏 보험료가 그닥 많이 안비싸 보이는겁니다

                   또한 8만원 종신보험의 더블포스트 특약은 갱신형인데 이미 한번 언론에서 문제가 되었던
                   바로 그 특약입니다. 이 특약은 절대 갱신형으로 가입하면 안되는 특약입니다.
                   아마 60세이후에는 상상도 못할 보험료를 감당하시게 될겁니다.

                   따라서 한아름 4만원 정리 + 3만원대종신 정리 + 8만원대 종신 감액 이 가장 이상적인 리모델링
                   방법입니다.

                    이 경우 보완가입하는 신계약 보험료는 사망 2천, 뇌졸중, 급성심근경색 1천씩 추가하여
                    총 보험료가 47,330원이 됩니다.
                    반면 이를 통해 줄일 수 있는 보험료는 갱신 보험료 감안하지 않더라도
                    거의 10만원 가까이 되리라 예상됩니다.
                    가장 복잡하지만 보장이 가장 합리적으로 구성되는 리모델링안 입니다.

                     이 방법이 최상(上)책입니다.

이 세가지 방법중에서 한가지 선택하시면 되겠습니다
제가 상, 중, 하로 나눈 것은 전문가로서 제 주관적인 의견이며 이중 본인 생각에 가장 들어맞는 것을 선택하시면 되겠습니다.
그럼 별첨 권장예시도 살펴보시고 궁금사항 있으면 또 문의주세요.

감사합니다 ^^